‘소셜렌딩 = P2P 금융’은 보급될까?

368

요즘 ‘크라우드펀딩’이란 용어가 그리 낯설지 않을 것이다. 간단하게 자금조달이 가능한 구조로서 다양한 용도로 이용되고 있기 때문이다. ‘P2P(Peer to Peer) 대출’도 들어봤음직하다. 크라우드펀딩이나 P2P 금융 같이 인터넷을 통한 금융이 은행거래와 나란히 보급되고 있다. 여기서는 새로운 유형의 금융 트렌드를 대해 살펴본다.

 P2P 금융 = 소셜렌딩이란? 

‘P2P 금융’은 ‘소셜렌딩’이라고도 한다. 인터넷 상에 돈을 빌려주는 사람과 빌리는 사람을 매칭시켜 금융을 성립시키는 서비스다. 플랫폼이 금리를 결정하는, 또는 옥션으로 금리가 결정되는 등 그 형태는 다양하다.

소셜렌딩을 활용하는 것은 기업뿐만이 아니다. 개인이 융자를 받거나 투자 기회를 확대하는 용도로도 기대를 모으고 있다. 시장조사 기관인 독일의 Statista에 따르면, 2018년 개인에 대한 금융을 다루는 소셜렌딩은 마켓플레이스형만 놓고 봤을 때 거래액이 약 1,190억 달러(전년 대비 37.3% 증가), 융자건수가 약 1억3,200만 건(전년대비 24.5% 증가)이라고 한다. 2013년에는 35억 달러 정도였던 소셜렌딩의 시장 가치가 2025년에는 1조 달러에 이를 전망이다.

반면 중국에서는 소셜렌딩이 급속도로 확대되었지만 2018년 들어 중국 당국에 의한 등록제 도입 결정 등의 규제가 강화되면서 확대 속도가 둔화되고 있다.

 P2P 금융 = 소셜렌딩의 미래 

소셜렌딩의 선구자격인 ZOPA가 영국에서 등장한 것은 2005년이다. ZOPA는 지금까지 170억 달러 가까운 투자를 받았으며 수백 명의 직원을 거느리고 있어 이미 스타트업 단계에서 벗어났다고 볼 수 있다. ZOPA에 이어서 미국의 Prosper와 Lending Club도 등장했고 그중 Lending Club은 세계 최대의 소셜렌딩 플랫폼으로 성장했다. 유럽에서는 독일 핀테크의 선구자격인 Auxmoney도 이 분야에 속한다. Auxmoney는 2007년 창업한 이래 ZOPA를 추월해 200억 달러 가까운 투자를 받았고 유럽에서 플랫폼으로서의 위치를 확고히 다지고 있다.

전 세계에는 개인 간의 금융을 위한 플랫폼이나 서비스가 많이 존재한다. Statista의 통계에 따르면, 영국을 제외한 유럽에서는 소셜렌딩의 거래액이 기업보다 개인 간이 압도적으로 많다.

 소셜렌딩과 크라우드펀딩 

개인이 프로젝트 등에 필요한 자금을 조달하는 수단으로는 소셜렌딩 외에 크라우드펀딩이 급속도로 보급되어 왔다. 소셜렌딩 플랫폼이 등장하고나서 몇 년 후 세계적인 크라우드펀딩 플랫폼인 인디고고가 2008년에, 킥스타터가 2009년에 각각 설립되었다. 인디고고나 킥스타터는 구입 및 기부형 크라우드펀딩 플랫폼이므로 정확히는 렌딩이 아니지만, 크라우드펀딩 플랫폼으로는 융자형도 있다. 개인에게 자금을 조달한다는 목적은 동일하다.

한국에서도 크라우드펀딩이 보급되어 있고 정부가 활용하기 위해 검토나 제도 정비를 하고 있다. 이처럼 크라우드펀딩의 보급과 함께 유럽보다 좀 늦긴 했지만 한국에서도 개인이 개인에게 출자하고 또 출자를 받을 수 있는 방법이 보급되고 있다고 할 수 있다.

물론 개인이 손쉽게 자금을 조달할 수 있게 되곤 있지만, 크라우드펀딩 캠페인을 비롯해 거액의 자금을 조달한 프로젝트가 무산되는 경우가 속출하는 등 거버넌스 문제도 발생하고 있다.

 진정한 P2P 금융 = 소셜렌딩의 미래는 분산형? 

P2P 금융은 소셜렌딩과 동일하게 쓰이는 말이지만, 현재 보급되고 있는 서비스는 플랫폼을 운영하는 중앙집권적 조직이 존재해 진정한 ‘P2P’라고는 할 수 없다.

그러나 분산형 시스템을 세상에 알린 비트코인의 탄생으로부터 10년을 맞이하는 현재, 개인 간 융자가 진정한 의미에서 P2P화가 될 조짐이 보이고 있다. 독일 베를린에 거점을 둔 Bitbond는 가상화폐 대출 서비스를 제공하고, 회원제인 SALT Lending에서는 이더리움 블록체인 상의 스마트계약을 이용해 가상화폐를 담보로 하여 신용정보 없이 법정통화를 융자해준다.

이들 서비스의 등장은 무엇을 시사할까? 선진국의 기존 금융기관이 주택대출이나 생활대출 등 개인을 상대로 한 금융 행위는 앞으로도 지속될 가능성이 높다. 하지만 프로젝트에 대한 금융 등 일부 개인 간 금융에 해당하는 것은 향후 스마트계약으로 관리되는 형태가 될 것이며, 거대한 중앙집권적 조직을 중개하지 않고 보급될지도 모른다. 세상에는 아직 은행계좌를 가지지 않은 사람들이 많다. 마이크로파이낸스 분야에서도 분산형 시스템을 이용해 계좌수수료나 거래수수료를 낮출 수 있다면 새로운 고객이나 융자 기회를 개척할 수 있는 가능성이 생긴다.

개인이나 프로젝트가 자금을 조달하기 위한 시스템이 자율분산화한다는 것은 갑작스럽게 생긴 발상은 아니다. 그 선례로서 블록체인을 이용한 분산형 크라우드펀딩 서비스인 Fundition이 있다. Fundition은 Steem 블록체인 상에 구축된 분산형 크라우드펀딩 플랫폼으로, Steem 토큰 외에 비트코인 같은 가상화폐나 법정통화로 프로젝트를 지원할 수 있다. 문제가 생겼을 때 프로젝트와 지원자를 중재하는 구조가 확립되어 있지 않아 현재 상황에서는 보급화에 허들이 있는 것도 부정할 수 없다. 그러나 그런 과제에 대해서는 스마트계약으로 자금을 잠궈놓고 출자자의 합의에 의해 프로젝트가 진행됨에 따라 자금을 프로젝트에 제공한다는 해결책도 생각해볼 수 있다.

소셜렌딩이나 개인 간 금융은 핀테크의 여명기부터 존재하는 오래된 분야지만, 자율분산형 시스템 기술과 보조를 맞추는 형태로 새로운 변화를 모색하고 있다.

 

 

 

 

페이스북으로 댓글을 달아주세요!

About Author

국내 모바일 산업과 창업 생태계를 응원합니다. 모바일 트렌드에 대한 전문 컬럼을 기고하거나 유망한 스타트업을 소개하고 싶으시면 연락바랍니다. 적극 수용하겠습니다~♥

댓글 368 개

  1. Pingback: can you buy hydroxychloroquine over the counter

  2. Pingback: buy generic viagra

  3. Pingback: levitra vs viagra

  4. Pingback: chloroquine tablets india

  5. Pingback: tadalafil without a doctor's prescription

  6. Pingback: blue pill viagra from mexico

  7. Pingback: cialis dosage

  8. Pingback: buy viagra no prescription required

  9. Pingback: careprost ophthalmic solution

  10. Pingback: cheap cialis

  11. Pingback: buy viagra overnight delivery

  12. Pingback: buy cialis

  13. Pingback: buy cialis online without a prescription

  14. Pingback: cialis tadalafil

  15. Pingback: viagra without doctor prescription

  16. Pingback: buying viagra online

  17. Pingback: viagra cheap

  18. Pingback: viagra for sale

  19. Pingback: female pink viagra 100mg pills

  20. Pingback: generic cialis capsules

  21. Pingback: buy viagra online without a prescription

  22. Pingback: cialis pricing

  23. Pingback: generic cialis in uk

  24. Pingback: mens health viagra

  25. Pingback: viagra express delivery

  26. Pingback: viagra tablets in bangalore

  27. Pingback: viagra online with echecking

  28. Pingback: generic cialis lowest price

  29. Pingback: cheap viagra master card payment

  30. Pingback: personal essay writing service

  31. Pingback: buy viagra generic

  32. Pingback: canadian pharmacies online prescriptions

  33. Pingback: viagra generic online

  34. Pingback: viagra jet lag

  35. Pingback: cialis bathtub

  36. Pingback: what is a viagra pill

  37. Pingback: viagra for womens where to buy

  38. Pingback: cialis with no prescrption

  39. Pingback: how to buy viagra blue pill

  40. Pingback: Google

  41. Pingback: generic cialis online no prescription

  42. Pingback: 200mg generic viagra

  43. Pingback: De iarna

  44. Pingback: MANGO KUSH VAPE DANKS

  45. Pingback: 우리카지노

  46. Pingback: 퍼스트카지노

  47. Pingback: Dank Vapes

  48. Pingback: click here

  49. Pingback: best cbd oil

  50. Pingback: cbd oil near me

  51. Pingback: cbd for dogs

  52. Pingback: best cbd for dogs

  53. Pingback: sex before workouts

  54. Pingback: Sphynx Cats for Sale

  55. Pingback: how much is hdb in singapore?

  56. Pingback: red maeng da kratom

  57. Pingback: buy generic viagra online canada

  58. Pingback: buy instagram followers

  59. Pingback: cbd for sale

  60. Pingback: virtual card buy for online shopping

  61. Pingback: 레플리카

  62. Pingback: vibrators for women

  63. Pingback: 5-meo DMT For Sale

  64. Pingback: Gay Porn

  65. Pingback: contactless payments

  66. Pingback: sucking clit vibrator

  67. Pingback: 샌즈카지노

  68. Pingback: 메리트카지노

  69. Pingback: 코인카지노

  70. Pingback: THC Vape Oil

  71. Pingback: car polisher

  72. Pingback: Pornhome

  73. Pingback: safestore auto

  74. Pingback: games for pc windows download

  75. Pingback: free download for windows 10

  76. Pingback: safestore auto

  77. Pingback: singapore divorce lawyer

  78. Pingback: best essay help

  79. Pingback: writing thesis

  80. Pingback: psilocybe cubensis grow kit usa

  81. Pingback: theses and dissertations

  82. Pingback: melhor curso online de guitarra

  83. Pingback: buy jwh-018 online

  84. Pingback: Webdesign hurden

  85. Pingback: thc vape juice

  86. Pingback: about canada

  87. Pingback: pinball machines for sale in sd

  88. Pingback: deficryptonews

  89. Pingback: cialis mit dapoxetine

  90. Pingback: Methyltrienolone Powder For Sale

  91. Pingback: vcc buy

  92. Pingback: Jurassic Park Pinball

  93. Pingback: Homes For Sale In Ludlow Ma

  94. Pingback: buy vape juice australia

  95. Pingback: best delta 8 THC products

  96. Pingback: FLUSON 50ML

  97. Pingback: over the counter cialis 2017

  98. Pingback: generic cialis fast delivery

  99. Pingback: sildenafil 25 mg buy online

  100. Pingback: compra online levitra

  101. Pingback: cialis buy india

  102. Pingback: buy viagra 200mg online

  103. Pingback: tadalafil 20mg reviews

  104. Pingback: crypto exchange

  105. Pingback: uti amoxicillin

  106. Pingback: amoxicillin 500

  107. Pingback: sig p365

  108. Pingback: buy guns online without ffl

  109. Pingback: azithromycin dose

  110. Pingback: celebrex 24 hour

  111. Pingback: celecoxib vs celebrex reviews

  112. Pingback: keflex is used for what infections

  113. Pingback: duloxetine 60

  114. Pingback: drugs similar to cymbalta

  115. Pingback: pill buy tadalafil online india

  116. Pingback: End Of Tenancy Cleaning St Helens

  117. Pingback: levitra reliable sause to buy

  118. Pingback: vardenafil generic cost

  119. Pingback: acheter viagra in st raphael

  120. Pingback: buy sildenafil citrate online

  121. Pingback: cialis prix sex shop france

  122. Pingback: 200 mg viagra india

  123. Pingback: super viagra 100 mg for sale cheap

  124. Pingback: buy cialis online worldwide shipping

  125. Pingback: free cialis australia

  126. Pingback: can i buy cialis over the counter canada

  127. Pingback: cheap generic cialis uk

  128. Pingback: sister helps brother viagra problems

  129. Pingback: viagra pill cheap

  130. Pingback: viagra prank porn australia

  131. Pingback: Weed Wax

  132. Pingback: buy levitra near me australia

  133. Pingback: buy cialis over the counter australia

  134. Pingback: levitra vs sildenafil

  135. Pingback: discount cialis online canada

  136. Pingback: cialis order online india

  137. Pingback: donde comprar cialis online

  138. Pingback: does cvs sell viagra south africa

  139. Pingback: buy generic viagra india

  140. Pingback: homema viagra south africa

  141. Pingback: viagra mistake pornhub

  142. Pingback: viagra pill cost usa

  143. Pingback: Nitrile Exam Gloves

  144. Pingback: furosemide drug brand name

  145. Pingback: counterfeit money for sale

  146. Pingback: Buy magic mushrooms

  147. Pingback: dexedrine for sale eu

  148. Pingback: crossdress cams

  149. Pingback: movers burnaby

  150. Pingback: wireless vibrator

  151. Pingback: buy weed

  152. Pingback: موقع سكس

  153. Pingback: top sex toys

  154. Pingback: bitcoin wallet card

  155. Pingback: vancouverbitcoinatm.com

  156. Pingback: SEO Marketing

  157. Pingback: viagra connect usa

  158. Pingback: Buy Ritalin 10mg Online

  159. Pingback: about

  160. Pingback: you Have a Secret admirer tinder

  161. Pingback: kegel balls for women

  162. Pingback: gas fireplace

  163. Pingback: free online dating sites in pakistan

  164. Pingback: Architectural design

  165. Pingback: price of cialis in mexico

  166. Pingback: كشف تسربات المياه بالرياض

  167. Pingback: pictures of cialis pills

  168. Pingback: Realistic Dildo

  169. Pingback: escort bayan umraniye

  170. Pingback: vibrator

  171. Pingback: heavy water for sale

  172. Pingback: thrusting dildo review

  173. Pingback: cell phone repair shops near me

  174. Pingback: porn

  175. Pingback: mobile homes for rent pinellas county

  176. Pingback: online shopping challenge

  177. Pingback: Website

  178. Pingback: diy sex toy

  179. Pingback: fn 509 tactical for sale

  180. Pingback: create virtual card for online shopping

  181. Pingback: maltepe esc

  182. Pingback: sig sauer guns for sale

  183. Pingback: dentalinsurancealberta.com

  184. Pingback: best delta 8 gummies

  185. Pingback: smartphone repair

  186. Pingback: generic cialis reviews

  187. Pingback: vibrator

  188. Pingback: kratom powder

  189. Pingback: wall mounted dildo

  190. Pingback: herbal viagra pills

  191. Pingback: Extensions

  192. Pingback: cialis 5 mg

  193. Pingback: best p spot toy

  194. Pingback: sildenafil 20mg

  195. Pingback: cialis 200mg pills

  196. Pingback: prescription free viagra

  197. Pingback: tadalafil generic coupon

  198. Pingback: acheter viagra

  199. Pingback: g spot massager

  200. Pingback: whole crab for sale

  201. Pingback: GOLDEN RETRIEVER PUPPIES FOR SALE

  202. Pingback: Guns for Sale Near Me

  203. Pingback: website

  204. Pingback: where to buy kratom

  205. Pingback: buy real Instagram likes

  206. Pingback: best delta 8

  207. Pingback: best delta 8 THC vape cartridges

  208. Pingback: cellphone repair near me

  209. Pingback: strap on harness dildo

  210. Pingback: Peninsula Daily News

  211. Pingback: cbd gummies for sale

  212. Pingback: bachelor's degree

  213. Pingback: best free christian online dating

  214. Pingback: realistic pocket stroker

  215. Pingback: best g spot vibrator

  216. Pingback: vibrators for women

  217. Pingback: penis ring vibrator

  218. Pingback: BANANA RUNTZ CART

  219. Pingback: Herald Net

  220. Pingback: buy weed

  221. Pingback: dispensary near me

  222. Pingback: buy weed online

  223. Pingback: buy weed online

  224. Pingback: buy weed

  225. Pingback: buy tiktok followers

  226. Pingback: how much do shrooms cost

  227. Pingback: shop ruger guns online

  228. Pingback: hk sp5 sporting pistol

  229. Pingback: live resin cartridges for sale

  230. Pingback: guns for sale

  231. Pingback: professional movers

  232. Pingback: Glock Guns for sale

  233. Pingback: Surat utang obligasi

  234. Pingback: Restaurants

  235. Pingback: MURANG'A UNIVERSITY

  236. Pingback: MILF Porn

  237. Pingback: vip escort

  238. Pingback: istanbul eskortlar

  239. Pingback: Roofing Company Parksville

  240. Pingback: online pharmacies canada

  241. Pingback: sig sauer low profile qd socket 1913

  242. Pingback: Wooden Sofa

  243. Pingback: chinese cave geckos for sale

  244. Pingback: Thc Oil Carts

  245. Pingback: nautilus counter

  246. Pingback: 300 blackout mags bulk

  247. Pingback: golden tilefish price

  248. Pingback: how to burn belly fat

  249. Pingback: storage building near me

  250. Pingback: sex toys for couples

  251. Pingback: mp3juices

  252. Pingback: Find out more

  253. Pingback: best software list

  254. Pingback: BUY HBCUC

  255. Pingback: Discreet gun shop

  256. Pingback: juul mango pods for sale

  257. Pingback: Canada Pharmacy

  258. Pingback: معرفة هوية المتصل

  259. Pingback: shop marijuana online

  260. Pingback: gushers weed strain

  261. Pingback: buy glo carts online

  262. Pingback: Buy Ruger Guns Online USA

  263. Pingback: canada pharmacy canada pharmacy canada pharmacy

  264. Pingback: lion cubs for sale in dubai

  265. Pingback: Computer hilfe rapperswil

  266. Pingback: their information

  267. Pingback: pocket vagina

  268. Pingback: Diagnosing Womb Cancer

  269. Pingback: butterfly sex toy

  270. Pingback: penis enlarger

  271. Pingback: best penis pump

  272. Pingback: audio porn

  273. Pingback: how much viagra should i take the first time?

  274. Pingback: istanbul escort

  275. Pingback: canada pharmacy canada pharmacy canada pharmacy

  276. Pingback: Cheap Cocaine For Sale

  277. Pingback: Thailand

  278. Pingback: happyluke ฟรี300

  279. Pingback: best handheld massager

  280. Pingback: best toys for men

  281. Pingback: regcialist.com

  282. Pingback: male sex toys

  283. Pingback: cleaning sex toys

  284. Pingback: AMI Healthcare International Hospital Operations Management

  285. Pingback: maltepe escort

  286. Pingback: istanbul escort bayan

  287. Pingback: rus escort

  288. Pingback: happyluke

  289. Pingback: kegel balls

  290. Pingback: Magic Mushroom Vancouver

  291. Pingback: canadapharmacycanada.com

  292. Pingback: thrusting vibrator review

  293. Pingback: vibrating prostate massager

  294. Pingback: mersin escort

  295. Pingback: p spot vibrator

  296. Pingback: buy weed in Melbourne

  297. Pingback: Takeout Food

  298. Pingback: fun88

  299. Pingback: panty vibe

  300. Pingback: best prostate massager

  301. Pingback: best battery operated vibrators

  302. Pingback: male pocket strokers

  303. Pingback: Easypulse portable oxygen concentrator

  304. Pingback: vacuum vagina pump

  305. Pingback: Adam and Eve Male Masturbator

  306. Pingback: Canadian website

  307. Pingback: lottovip

  308. Pingback: web hosting reviews

  309. Pingback: ground leases

  310. Pingback: lottovip

  311. Pingback: ruay lotto

  312. Pingback: prostate vibrators

  313. Pingback: sex toys for men

  314. Pingback: glow in the dark dildo

  315. Pingback: lifelike dildo

  316. Pingback: لحس الكس

  317. Pingback: Dank Vapes

  318. Pingback: anal escort

  319. Pingback: 99defi P2P platfrom

  320. Pingback: site de streaming

  321. Pingback: car delivery to europe

  322. Pingback: film streaming

  323. Pingback: french streaming

  324. Pingback: melhores telemóveis

  325. Pingback: Ctrlcoin.io – P2P CRYPTO EXCHANGE PLATFORM

  326. Pingback: lipitor and memory loss

  327. Pingback: download video twitter

  328. Pingback: pocket pussy

  329. Pingback: therapeutic dose of prozac

  330. Pingback: myts about sex

  331. Pingback: penis ring vibrator

  332. Pingback: masturbation sleeves

  333. Pingback: male enhancement

  334. Pingback: 1xbit

  335. Pingback: realistic masturbators

  336. Pingback: best in ottawa

  337. Pingback: chapslee school

  338. Pingback: 안전놀이터

  339. Pingback: savage 93r17 for sale

  340. Pingback: duloxetine and parkinson's disease

  341. Pingback: 피망포커머니

  342. Pingback: ushanka hat

  343. Pingback: Bwindi Impenetrable National Park

  344. Pingback: brut

  345. Pingback: big chief carts disposable

  346. Pingback: Umbrella cockatoo for sale

  347. Pingback: cialis 2.5 mg daily use

  348. Pingback: West Highland White Terrier

  349. Pingback: cialis en ligne

  350. Pingback: cialis discount canada

  351. Pingback: Fir Vale Academy

  352. Pingback: about canada pharmacy

  353. Pingback: sex tips

  354. Pingback: clit vibrators

  355. Pingback: 1

  356. Pingback: برنامج تروكولر

  357. Pingback: aranżacja wnętrz Gdynia

  358. Pingback: free download for windows pc

  359. Pingback: free download for windows 10

  360. Pingback: free download for windows

  361. Pingback: free apps download for windows 10

  362. Pingback: free download for pc windows

  363. Pingback: free full download for windows

댓글 남기기